원금과 수익률 6퍼센트를 보장해주지

금리 최종공시일 14일

상품출시 15일

1. 상품설명

납입기간: 60개월

납입금: 월 최대 70만원까지 자유납입

정부기여금: 소득 수준에 따라 매월 정부기여금 지급

현실적으로 가능한 최종 이자율: 5.5% (최대금리 6%에서 소득우대금리 0.5% 제외)

3년 후 변동금리 전환시 그 시점의 기준금리 + 기존에 적용되던 우대조건 금리

이자: 3년간 고정금리, 나머지 2년간 변동금리

   * 3년간 납입금에 기본금리 3.8~4.5%, 우대조건 충족시 최대 5.5~6%

   * 윗짤의 소득우대금리는 연 소득이 2400만 이하, 또는 종합소득이 1600만 이하로 잡힐때 제공되며 1년단위로 심사해서 박탈 혹은 지급됨

       -5년간(5회) 모두 충족시 공시금리(0.5%)의 100%, 4년간(4회) 충족시 공시금리의 80%………….1년만(1회) 충족시 20%

   * 정부기여금은 기본금리만 적용되며 납입금, 정부기여금 모두 이자소득세 비과세 혜택을 받음

   * 변동금리는 3년 뒤 기준금리 + 우대조건 충족시 받는 금리임. 기본금리가 3년 뒤 시점의 기준금리로 바뀐다 보면 됨

중도해지시: 정부기여금 회수 + 이자소득세 비과세혜택 철회. 즉 그냥 5.5~6%짜리 적금이 됨

   *단 특별해지중도요건(가입자의 사망/해외이주, 가입자의 퇴직, 사업장의 폐업, 천재지변, 장기치료가 필요한 질병, 생애최초 주택구입)을 충족하면 페널티X

2. 가입조건

  – 만 19세~34세 (군복무기간 포함시 +2년)

  – 국세청에서 소득금액 증명이 가능한 경우에만 가입 가능

  – 청년소장펀드, 청년내일저축계좌, 청년내체공, 기타 지자체 지원상품이랑 동시가입 가능

  – 청년희망적금이랑 동시가입 불가. 들고있는 사람은 만기 후 가입 고려해야할듯

  – 2020~2022년 중 한해라도 금융소득종합과세 대상자였다면 무조건 탈락

  – 참고로 외국인도 가입 가능하다. 청약통장과 똑같이 국내에 주소가 있거나 183일 이상의 거소를 두는 조건임

     *단 국적법에 따라 대한민국 국민이 아닌 자는 정부기여금 지급없이 이자소득세 비과세혜택만 챙길 수 있음

위 조건을 모두 충족한다면 아래의 소득요건을 확인

 – 개인소득 7,500만원 이하

    * 7월 소득확정 이전엔 2021년 기준, 이후엔 2022년 기준임

    * 2021년에 취업 준비중이었고 2022년에 취업해서 소득이 생겼다면 7월 소득확정 이후에 가입이 가능함

    * 반대로 2022년에 백수됐는데 2021년 소득이 있어 6월에 신청한다든가 하는 식이어도 가입 가능함

  – 가구중위소득 180% 이하 (조건은 아래를 참고)

2021

1인 가구 – 3,290,000원

2인 가구 – 5,559,000원

3인 가구 – 7,171,000원

4인 가구 – 8,777,000원

5인 가구 – 10,363,000원

6인 가구 – 11,9310,000원

2022

1인 가구 – 3,500,662원

2인 가구 – 5,868,153원

3인 가구 – 7,550,462원

4인 가구 – 9,217,944원

5인 가구 – 10,844,127원

6인 가구 – 12,432,607원

      요약

        7월 소득확정 이전: 2021년도 총급여 7,500만원 이하 + 2021년 가구소득 요건 충족시 가입 가능

        7월 소득확정 이후: 2022년도 총급여 7,500만원 이하 + 2022년 가구소득 요건 충족시 가입 가능

*가입할때 연령, 소득 조건을 충족했다면 나이를 먹든 연봉이 오르든 직장에서 해고되든 가입 자체는 유지됨

*개인소득 한정으로 연1회 재심사. 매 심사때마다 소득수준에 따라 적용되는 혜택수준도 갱신되며 가구소득은 재심사X

단 꼼수가입을 막기 위한 예외케이스로 2021년 소득이 7500 이하, 2022년 소득이 7500 이상인 상태에서 6월에 2021년 소득으로 가입했다면 7월 소득확정 시점에 재심사 후 비과세혜택이 박탈됨

3. 가입방법

출시 직후 첫 5영업일간 출생연도 끝자리에 따른 5부제 실시함

이후 7월부턴 매월 2주간 가입을 받는 식임

요구불계좌 없는 은행으로 가입할때 단기간 다수계좌 개설방어에 걸리는지는 몰루겠음. 아마 전용계좌 파주지 않을까?

4. Q&A

  – 개인소득, 가구소득 모두 가입기간 중 가입자격에 대한 재심사X 그러니까 가입할때 조건만 충족하면 가입자체는 유지됨

  – 다만 개인소득 한정으로 매년 소득금액 재심사를 거치는데 이 소득변화에 따라 혜택이 달라짐. 3000받다가 5000받으면 3600이하 구간에서 6000 이하 구간의 혜택을 적용받게됨

  – 직종이나 근무하는 회사 규모에 따른 제한X

  – 가구당 계좌개설 제한없음. 즉 총급여와 가구소득 조건만 충족하면 형제자매부부까지 모두 가입 가능

  – 은행 어플을 통해서 비대면으로 가입신청 가능하며 별도서류 없이 비대면으로 개인소득, 가구소득 확인해서 가입 진행함

  – 가구소득 확인은 등본 기준으로 가구원을 판단 + 가구원의 소득조회 동의를 거쳐 이뤄짐

    *단 이 과정에서 추가 서류가 필요할 수 있음. 이는 가구원에서 관계단절자, 실종자, 거주불명자 등을 빼기위함

기타 궁금한 사항은 이짝이나 서민금융진흥원 콜센터(1397)로 ㄱㄱ

5. 개붕쿤 덧붙이는 말

납입실적에 따라 신용평가 가점이 붙고 정책금융으로 지원되는 여신상품(정부대출 등) 이용시 우대금리가 붙음

현재 적시해놓은건 햇살론 유스

도약계좌 넣으면서 급전필요할땐 담보대출 + 대학생, 취준생들은 햇살론 유스로 버티라는 취지인듯

납입금을 10단위로 끊고 소득구간별로 청년도약계좌의 연이율 및 혜택을 일반 적금상품 연이율로 환산해봤다

최종 적용이율은 5.5%, 이중 기본금리는 4.5%

납입금에 연이율 5.5% (FV함수 사용) 비과세 + 정부기여금에 연이율 4.5% 단리 비과세로 계산함

물론 본인이 어떤 은행을 선택하느냐, 어떤 조건을 얼마나 충족하느냐, 3년 뒤 변동금리 시기에 이율이 어떻게 결정되느냐에 따라 달라질 수 있음

“청년도약계좌에 납입·유지하는 청년에게 신용평가 가점을 부여하는 방안과 만기후 마련한 목돈을 타상품과 연계하여 생애주기에 걸친 자산형성으로 이어갈 수 있도록 지원하는 방안도 검토해 나갈 것”

ISA처럼 연금저축계좌나 퇴직연금 계좌로의 이전을 암시하는듯한데 당초 검토됐던 ISA 느낌의 주식형 계좌 출시도 여전히 염두에 두고있는게 아닐까 싶음. 이럴바엔 그냥 서민형/농어촌가입자처럼 중개형ISA(청년형)으로 만들어주든가..

만약 이렇게 된다면 정확히 1년 주기인건 아니지만 대충 연저펀/DC, IRP 1800 + ISA 2000 + 청년도약계좌 1000 = 연간 4800씩 연금계좌에 쏟아부을 수 있게 되는데

이정도면 물건너 코쟁이들의 원조 연금계좌 IRA, 401K 그것도 메가백도어랑 비빌 정도로 강력한 노후대비 수단이 된다

그리고 현실적으로 받을 수 있는 최종금리가 사실상 5.5%로 결정되면서 은행들이 요구한 가입자수 제한조건도 반영이 안될거란 관측임

즉 선착순 그런거 없이 꾸준히 가입받는 상품으로 자리잡지 않을까 싶음

마지막으로 XX보다 구리다, 넣을돈 읎어요, 5년을 어케버팀?? 등등

짜피 자유납입식이라 일단 가입해놓고 간보면 됨

자격요건 되는 펨붕이들은 오픈런 ㄱㄱ